Так ли уж беспочвенны опасения по поводу того, что россиянам могут ограничить доступ к их накоплениям?
Как известно, в конце октября Банк России повысил ключевую ставку сразу с 19 до 21%. Это стало абсолютным рекорд с февраля 2022 года (20%). При этом ближайшее заседание совета директоров Центробанка по ключевой ставке пройдет 20 декабря, и уже появились слухи, что в конце 2024 года ставка может быть повышена до 23%, а в феврале 2025 года – до 25%.
Повышение ключевой ставки совпало с падением рубля, курс которого к 27 ноября снизился по отношению к доллару до 108. При этом на рынке Форекс в этот день курс доллара превышал 114 рублей.
Дороже доллар стоил только в марте 2022 года. По отношению к другим валютам, евро и юаню, рубль тоже упал. В настоящее время курс рубля удалось стабилизировать на уровне 107 рублей за доллар, однако неизвестно, как долго получится удерживать эти показатели.
Фундаментальные причины ослабления рубля во второй половине 2024 года связаны с балансом импорта и экспорта, — отмечают эксперты. При этом рубль падает уже четвертый месяц подряд, но в конце ноября снижение его курса резко ускорилось.
Сразу же после повышения ключевой ставки до 21% в России появились слухи о том, что для спасения экономики Центробанк может пойти на крайние меры и заморозить вклады россиян.
В частности, об этом еще в начале ноября заявил директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексей Зубец. «Вклады могут заморозить. У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги — десятки триллионов рублей… Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок. После этого на рынке начнется бешеная инфляция», — поделился мнением экономист эфире радиостанции «Говорит Москва», предположив, что для того, чтобы остановить инфляцию, понадобится существенно ограничить доступ россиян к их вкладам.
Прогнозы экономиста вызвали большой общественный резонанс. В Госдуме поспешили успокоить россиян. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков назвал заявление Зубца «провокационным» и посетовал на то, что подобные слухи распространяют «враги нашей страны».
Против таких заявлений выступила и глава Центробанка Эльвира Набиуллина. «Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея, придумать сложно. Нас действительно как-то пугают этим, говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, или иногда говорят, что вкладов уже так много, что, когда мы начнем снижать процентную ставку, они все выйдут на рынок, и это приведет к резкому ускорению инфляции. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла», — поспешила успокоить россиян Набиуллина.
При этом под давлением депутатов и чиновников экономист Алексей Зубец решил оправдаться и сообщил, что говорил лишь об одном из возможных сценариев и не имел в виду высокую вероятность заморозки вкладов.
Тем не менее, так ли уж беспочвенны опасения по поводу того, что россиянам могут ограничить доступ к их накоплениям, хранящимся на банковских счетах? Не сболтнул ли тот самый Зубец лишнего из того, что витает в кулуарах, но просто не принято озвучивать?
Есть ли реальный риск заморозки вкладов?
Что касается денег на счетах, то Центробанк приводит следующую статистику: сбережения россиян, которые хранятся в банках, достигли рекордных 50,4 трлн руб., а это более четверти прогнозного ВВП России на текущий год.
Логично, что тема сохранности банковских вкладов вызывает беспокойство среди многих россиян, которые хранят сбережения на банковских счетах, а таких граждан в нашей стране не менее половины. Стоит ли волноваться по поводу безопасности «электронных накоплений» или же стоит снять банковские сбережения и, лишившись процентов по вкладам, хранить их под кроватью или в тайнике?
Прежде всего, отметим, что сценарии заморозки вкладов часто обсуждаются в связи с экономической нестабильностью или изменениями в законодательстве. И каждый раз, когда экономика испытывает сильные удары, появляются слухи о вероятной заморозке электронных денег на счетах россиян.
То есть в том, что на фоне повышения ключевой ставки и падения рубля появилась подобная риторика, нет ничего необычного. Все это было ожидаемо. И анализировать ситуацию лучше без паники.
Следует отметить, что государство действительно может использовать такой инструмент как заморозка вкладов. Так, например, было в 2013 году на Кипре, когда часть средств банковских вкладчиков была заморожена. Поэтому нельзя с уверенностью говорить о том, что в России подобного никогда не произойдет. Тем не менее, для этого нужны существенные предпосылки.
Сейчас Россия сталкивается с глобальными вызовами. Идет СВО, которая требует переориентирования экономики на «военные рельсы», к тому же страна со всех сторон обложена санкциями. Все это создает дополнительную нагрузку на экономику России, что приводит к ее (экономики) временной нестабильности.
Когда же экономику страны «лихорадит», то всегда появляются слухи о вероятности крайне негативных сценариев. Так, например, в настоящее время широко распространяется нарратив о том, что в 2025 году нас ждет заморозка вкладов.
Журналисты и некоторые экономисты говорят даже о вероятности дефолта, но все-таки нужно понимать, что 2024 год существенно отличается от 1998 года.
В настоящее время у страны есть значительные резервы, которые подстраховывают ее экономику от разного рода неприятных сюрпризов. И даже, если ситуация будет развиваться по самому негативному сценарию, у России есть та самая «подушка безопасности», которой не было в 1998 году, что привело тогда к печальным последствиям.
При этом важно понимать, что денежные накопления следует хранить в надежном банке, так как в случае, если банк лишится лицензии, то существуют риски потери капитала. Гарантия возврата средств распространяется только на сумму вклада до 1,4 млн рублей. Если денег на счету хранится больше, то часть из них могут просто не возместить. Поэтому лучше иметь несколько счетов в разных банках.
Однако о какой-либо тотальной заморозке банковских вкладов речи пока не идет, и видимых оснований для того, чтобы массово снимать наличные и хранить их под подушкой, нет. Экономике сейчас, конечно, сложно, но не настолько, чтобы ситуация вынуждала государство залезать в карманы к гражданам.
Тем не менее, если к февралю 2025 года ключевая ставка приблизится к 25%, а курс рубля упадет до 120 рублей за доллар или даже ниже, то для поддержания экономики Центробанку могут понадобиться более жесткие меры, но пока что говорить об этом рано.